2020-10-23 星期五

什么银行的理财利率高 如何存款利息才能更高存款切记不要盲目

发布时间:2020-09-24 17:20:47 编辑: 什么银行的理财利率高 来源:财经网

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近年来,银行揽储竞争愈加激烈,对于储户来说,不同银行的存款安全性基本一致,自然愿意从利率更高的银行购买。银行存款分为多种,零售储户最常接触到的包括定期存款、大额存单、结构性存款等,银行对不同存款的定价机制也不一样,分存款类型来看,哪些银行的存款利率更高?

1 整存整取定期存款
整存整取定期存款利率,不仅存在银行之间的差异,还存在地域之间的差异,也就是说,同一家银行在不同地区的存款利率也有可能不一样,有时差别还会较大。

一般来说,银行规模越大、揽储更加容易、存款利率越低,但是这并不适应于定期存款。在各类银行中,农商行的存款利率是最高的,国有银行和城商行的存款利率排在中间,股份制银行存款利率则一直都垫底,甚至要远低于国有银行。

什么银行的理财利率高 如何存款利息才能更高存款切记不要盲目

为何国有银行存款利率比股份制银行还要高?
国有银行线下网点比较多,且广泛分布于大中小城市及村镇地区,依靠网点吸收定期存款的比例较高,较高的存款利率可以提升银行的竞争优势。股份制银行网点一般分布在一二线城市,对客户的差异化管理更加明显,更倾向于吸收高净值客户存款,所以普通整存整取利率不高,但其它特色存款的成本并不低。
拿具有代表性的1年期和3年期存款利率来看,农商行两种期限平均利率均最高,股份制银行平均利率则远低于其他三类银行。
具体来看,哪些银行的存款利率更高?
从各大银行8月份1年期、3年期、5年期存款平均利率来看,排在前面的全部都是城商行和农商行。1年期利率各大银行差别不大,3年期和5年期利率差别较大,昆仑银行、泉州银行3年期利率为4.125%,并列第一,盛京银行5年期利率为4.69%,长期排名首位。
 2 大额存单
大额存单面向个人投资者的购买门槛是最低20万元,利率要比普通定期存款更高。和普通定存不同的是,大额存单一般没有地域之分,也就是说,银行发行的大额存单面向全国各地的投资者,利率都是相同的。但也有银行会专门针对某个地区发售大额存单,利率会与其它地区有所不同,这一点与银行理财相似。
银行的规模越大、大额存单利率往往越低,整体上来看,大额存单平均利率国有银行<股份制银行<城商行<农商行/信用社。
1年期大额存单平均利率,农商行/农信社差别不大,都比较高,股份制银行位居中间,国有银行垫底;3年期大额存单平均利率,只有农商行/农信社在4%以上,国有银行和城商行均在3.9%以上,股份制银行垫底。
需要注意的是,今年国有六大行中已经有几家银行暂停发售3年期大额存单,5年期就更少见了。大额存单成本偏高,主要体现在3年和5年利率较高,减少或停售长期大额存单可以降低负债成本。
各大银行发行的1年期大额存单,利率最高为2.325%,发行银行包括:河北银行、昆仑银行、重庆三峡银行、河南商水农商行、云南大理农商行、云南腾冲农商行、山东滕州农商行、广州英德农商行、山西山阴农商行、安徽阜南农商行、浙江建德湖商村镇银行等。
各银行发行的3年期大额存单,利率最高为4.2625%,发行银行包括:西安银行、赣州银行、江苏江南农商行、珠海农商行、云南楚雄农商行、安徽长丰农商行、山西尧都农商行、湖南宁乡农商行等。

大额存单利率高的也均为地方性小银行,尤其是农商行。

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 3 结构性存款
结构性存款1万元起购,首次在银行购买需要到银行网点做风险评估问卷,和大额存单一样,在利率方面一般也没有区域差别。
和定期存款、大额存单不同的是,并非所有银行都可以发行结构性存款,发行结构性存款的银行要求具备(普通类)衍生产品交易资格,大中型银行一般都有该资格,但很多地方性小银行没有该资格,也就不能发行结构性存款了。所以发行结构性存款的银行,以国有银行、股份制银行、规模偏大的城商行为主。
结构性存款的收益率不是固定值,有两层收益、三层收益(如1.5%或3.2%或3.5%)、四层收益,还有区间收益(如1%~4%),投资者大多会看预期的最高收益率,但不一定能拿到。结构性存款分为“真结构”和“假结构”,真结构性存款的到期收益率具有较大的不确定性,假结构性存款则可以以极高概率拿到较高的收益率。
目前市场上,假结构多于真结构,如果结构性存款的预期最高收益率超过4%,那么基本可以判断为真结构,假结构性存款的预期最高收益率大多在3.5%以下。
8月份发行的结构性存款,国有银行平均期限为152天,平均预期最高收益率为3.46%;股份制银行平均期限为119天,平均预期最高收益率为3.78%。
不过这个平均收益率的参考意义不大,投资者更愿意购买的是收益率稳定的假结构性存款。我们剔除掉一些明显的真结构性存款(每家银行标准不同,比如有的银行收益率上限在3.8%以上是真结构,有的挂钩指数的均为真结构),再来看看不同银行的结构性存款收益率高低(不能保证100%为假结构)。
可以看出,目前结构性存款的平均收益率大致在3%~3.5%之间,浦发银行、平安银行稍微高一些,在3.4%以上,上海银行垫底,在3%以下,各家银行整体差别不大。

投资者购买结构性存款,一方面要辨别真假结构,了解不同产品达到不同收益率的条件及概率,另一方面还要考察产品期限,1年期产品收益率往往要高于3个月期产品。

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